പലിശ മാത്രം അടച്ച് ഇനി പുതുക്കിയാല്‍ പോര: സ്വര്‍ണം, വെള്ളി വായ്പാ നിയമങ്ങളില്‍ ഭേദഗതി വരുത്തി ആര്‍ബിഐ
ദുര്‍ബലരായ ഉപഭോക്താക്കളെ സംരക്ഷിക്കുക, പ്രക്രിയ കൂടുതല്‍ സുതാര്യമാക്കുക എന്നിവയാണ് ഇതിലൂടെ ലക്ഷ്യമിടുന്നത്
സ്വര്‍ണ്ണം, വെള്ളി വായ്പാ നിയമങ്ങളില്‍ ഭേദഗതി വരുത്തി റിസര്‍വ് ബാങ്ക് (ആര്‍ബിഐ). 2025 ഒക്ടോബര്‍ 1 മുതല്‍ പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്ന തരത്തിലാണ് ഭേഗതി വരുത്തിയിരിക്കുന്നത്. റിസര്‍വ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ ഗോള്‍ഡ് മെറ്റല്‍ ലോണ്‍ (GML) പദ്ധതിക്കായുള്ള ഒരു കരട് ചട്ടക്കൂട് പുറത്തിറക്കുകയും ഇതേക്കുറിച്ച് പൊതുജനങ്ങളുടെ അഭിപ്രായം ക്ഷണിക്കുകയും ചെയ്തു.
1998 ല്‍ ആദ്യമായി ആരംഭിച്ച ഈ പദ്ധതി, ആഭരണ നിര്‍മ്മാതാക്കള്‍ക്ക് സാമ്പത്തിക സഹായം ഉറപ്പ് നല്‍കുന്നു. നിഷ്‌ക്രിയ സ്വര്‍ണ്ണ നിക്ഷേപങ്ങള്‍ സമാഹരിക്കുന്ന സ്വര്‍ണ്ണ ധനസമ്പാദന പദ്ധതിയുമായും ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. കൂടുതല്‍ സുതാര്യത കൊണ്ടുവരാനും ജ്വല്ലറികള്‍ക്ക് അത്തരം വായ്പകള്‍ എളുപ്പത്തില്‍ ലഭ്യമാക്കാനും പുതുക്കിയ കരട് ലക്ഷ്യമിടുന്നു.
ആഭരണങ്ങള്‍, കോയിന്‍, ഇടിഎഫ് എന്നിവ ഉള്‍പ്പടെ ഏത് രൂപത്തിലുള്ള സ്വര്‍ണം വാങ്ങുന്നതിനുള്ള വായ്പ ഒക്ടോബര്‍ ഒന്നുമുതല്‍ ലഭിക്കില്ല. അസംസ്‌കൃത രൂപത്തിലുള്ള സ്വര്‍ണത്തിനോ വെള്ളിക്കോ വായ്പ നല്‍കില്ല. അതേസമയം, സ്വര്‍ണമോ വെള്ളിയോ അസംസ്‌കൃത വസ്തുവായി ഉപയോഗിക്കുന്ന എല്ലാ നിര്‍മാതാക്കള്‍ക്കും പ്രവര്‍ത്തന മൂലധന വായ്പ അനുവദിക്കും. ചെറു പട്ടണങ്ങളിലെ അര്‍ബന്‍ കോ ഓപ്പറേറ്റീവ് ബാങ്കുകള്‍ക്കും സ്വര്‍ണ വായ്പ നല്‍കാനും റിസര്‍വ് ബാങ്ക് അനുമതി നല്‍കിയിട്ടുണ്ട്.
2026 ഏപ്രില്‍ 1 മുതല്‍ പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്ന കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ക്കുള്ള സ്വര്‍ണ്ണ വായ്പ നിയമങ്ങള്‍
2025 ജൂണില്‍, ആര്‍ബിഐ ഉപഭോഗ സ്വര്‍ണ്ണ വായ്പകളെക്കുറിച്ചുള്ള അന്തിമ നിയമങ്ങള്‍ പുറപ്പെടുവിച്ചു, അവയ്ക്ക് മൂല്യത്തിലേക്കുള്ള വായ്പ അല്ലെങ്കില്‍ LTV അനുപാതങ്ങള്‍ എന്നിവ ക്രമീകരിച്ച വായ്പാ പരിധികളോടെയാണ് നല്‍കുന്നത്. പുതിയ മാനദണ്ഡങ്ങള്‍ പ്രകാരം, സ്വര്‍ണ്ണത്തിന്റെ മൂല്യത്തിന്റെ 85% നിരക്കില്‍ 2.5 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള വായ്പകള്‍ നല്‍കാം. 2.5 ലക്ഷം രൂപ മുതല്‍ 5 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള വായ്പകള്‍ക്ക്, പരിധി 80% ആയി നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്, അതേസമയം 5 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് മുകളിലുള്ള വായ്പകള്‍ക്ക് 75% ആയി പരിമിതപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു. അതായത്, വായ്പക്കാര്‍ക്ക് ഇപ്പോള്‍ അവരുടെ വായ്പയുടെ വലുപ്പത്തെ ആശ്രയിച്ച് വ്യത്യസ്ത വായ്പ-മൂല്യ അനുപാതങ്ങള്‍ ലഭിക്കും.
ബുള്ളറ്റ് തിരിച്ചടവ് വായ്പകള്‍ കൂടുതല്‍ കര്‍ശനമാകുന്നു
2026 ഏപ്രില്‍ 1 മുതല്‍ പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്ന പുതിയ നിയമങ്ങള്‍ പ്രകാരം, കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ ഇപ്പോള്‍ മുതലും പലിശയും 12 മാസത്തിനുള്ളില്‍ തിരിച്ചടയ്ക്കണം. മുമ്പ്, പലരും പലിശ തുക മാത്രം നല്‍കി വായ്പകള്‍ പുതുക്കാറുണ്ടായിരുന്നു. കാലതാമസവും റോള്‍ ഓവറുകളും തടയുന്നതിനായി ഈ രീതി ഇപ്പോള്‍ നിര്‍ത്തലാക്കി. സ്വര്‍ണ്ണ വായ്പ തിരിച്ചടവ് ചക്രത്തില്‍ കൂടുതല്‍ അച്ചടക്കം കൊണ്ടുവരാനാണ് പുതിയ നീക്കം ലക്ഷ്യമിടുന്നത്.
പണയം വച്ച സ്വര്‍ണ്ണത്തിന്റെ വേഗത്തിലുള്ള തിരിച്ചുവരവ്
വായ്പ അടച്ചതിനുശേഷം അതേ ദിവസം അല്ലെങ്കില്‍ ഏഴ് പ്രവൃത്തി ദിവസങ്ങള്‍ക്കുള്ളില്‍ ബാങ്കുകള്‍ പണയം വച്ച സ്വര്‍ണ്ണം തിരികെ നല്‍കണം. അവര്‍ അങ്ങനെ ചെയ്തില്ലെങ്കില്‍, പിഴ ഈടാക്കും. വൈകിയ ഓരോ ദിവസത്തിനും 5,000 രൂപയായി പിഴ നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്. കടം വാങ്ങുന്നവരെ സംരക്ഷിക്കുന്നതിനും അവരുടെ സ്വര്‍ണ്ണം സമയബന്ധിതമായി വിട്ടുകൊടുക്കുന്നത് ഉറപ്പാക്കുന്നതിനുമാണ് ഈ നടപടി. 2026 ഏപ്രില്‍ 1 മുതല്‍ ഭേദഗതി പ്രാബല്യത്തില്‍ വരും.
വായ്പാ കരാറുകള്‍ സുതാര്യമായിരിക്കണം
2026 ഏപ്രില്‍ 1 മുതല്‍ പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്നതിനാല്‍, ഓരോ സ്വര്‍ണ്ണ വായ്പാ കരാറിലും കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ക്കുള്ള പ്രധാന വിശദാംശങ്ങള്‍ വ്യക്തമായി രേഖപ്പെടുത്തേണ്ടത് ആര്‍ബിഐ നിര്‍ബന്ധമാക്കിയിട്ടുണ്ട്. ഈടിനെക്കുറിച്ചും സ്വര്‍ണ്ണത്തിന്റെ മൂല്യം എങ്ങനെ കണക്കാക്കുന്നു എന്നതിനെക്കുറിച്ചുമുള്ള വിവരങ്ങള്‍ ഇതില്‍ ഉള്‍പ്പെടുന്നു. പണയം വച്ച സ്വര്‍ണ്ണത്തിന്റെ ലേലത്തിനുള്ള നിയമങ്ങളും സമയപരിധിയും കരാറില്‍ അറിയിക്കണം. കൂടാതെ, വായ്പ അവസാനിച്ചുകഴിഞ്ഞാല്‍ സ്വര്‍ണ്ണം തിരികെ നല്‍കുന്നതിനുള്ള സമയപരിധിയും പരാമര്‍ശിക്കണം.
കര്‍ശനമായ സ്വര്‍ണ്ണ മൂല്യനിര്‍ണ്ണയ നിയമങ്ങള്‍
2026 ഏപ്രില്‍ 1 മുതല്‍ പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്നതിനാല്‍, IBJA അല്ലെങ്കില്‍ SEBI വിനിമയ നിരക്കുകള്‍ അനുസരിച്ച്, 30 ദിവസത്തെ ശരാശരി വിലയുടെയോ മുന്‍ ദിവസത്തെ വിലയുടെയോ കുറവ് അടിസ്ഥാനമാക്കി വായ്പകള്‍ക്കുള്ള സ്വര്‍ണ്ണത്തിന്റെ മൂല്യം തീരുമാനിക്കും. വായ്പ നല്‍കുന്നവര്‍ വായ്പയ്ക്കുള്ള സ്വര്‍ണ്ണത്തിന്റെ ആന്തരിക മൂല്യം മാത്രമേ പരിഗണിക്കൂ. ഇതിനര്‍ത്ഥം കല്ലുകള്‍, രത്‌നങ്ങള്‍ അല്ലെങ്കില്‍ പണിക്കൂലികള്‍ എന്നിവ മൂല്യനിര്‍ണ്ണയത്തില്‍ ഉള്‍പ്പെടുത്തില്ല. ഈ മാറ്റം എല്ലാ കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ക്കും ന്യായവും സുതാര്യവുമായ വിലനിര്‍ണ്ണയം ഉറപ്പാക്കുന്നു.
സ്ഥിരസ്ഥിതി ലേല പ്രക്രിയ സുതാര്യം
പണയം വച്ച സ്വര്‍ണ്ണം ലേലം ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ്, ബാങ്കുകള്‍ കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ക്ക് കൃത്യമായ മുന്‍കൂര്‍ അറിയിപ്പ് നല്‍കണം. ലേലത്തിനുള്ള കരുതല്‍ വില വിപണി മൂല്യത്തിന്റെ 90% ആയി നിശ്ചയിക്കും. രണ്ട് ലേലങ്ങള്‍ പരാജയപ്പെട്ടാല്‍, കരുതല്‍ വില 85% ആയി കുറയ്ക്കാം. ലേലത്തില്‍ നിന്നുള്ള ഏതെങ്കിലും മിച്ച തുക ഏഴ് ദിവസത്തിനുള്ളില്‍ കടം വാങ്ങുന്നയാള്‍ക്ക് തിരികെ നല്‍കണം. 2026 ഏപ്രില്‍ 1 മുതല്‍ ഇത് പ്രാബല്യത്തില്‍ വരും.
പ്രാദേശിക ഭാഷയില്‍ വ്യക്തമായ ആശയവിനിമയം
ബാങ്കുകള്‍ എല്ലാ വായ്പാ നിബന്ധനകളും സ്വര്‍ണ്ണ മൂല്യനിര്‍ണ്ണയ വിശദാംശങ്ങളും കടം വാങ്ങുന്നയാള്‍ക്ക് മനസിലാകുന്ന ഭാഷയില്‍ അറിയിക്കണം. ഇത് വ്യക്തത ഉറപ്പാക്കുകയും തെറ്റിദ്ധാരണകള്‍ ഇല്ലാതാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. നിരക്ഷരരായ വായ്പക്കാര്‍ക്ക്, ഒരു സ്വതന്ത്ര സാക്ഷിയുടെ മുന്നില്‍ നിബന്ധനകള്‍ വിശദീകരിക്കണമെന്ന് നിയമങ്ങള്‍ വ്യക്തമാക്കുന്നു. ദുര്‍ബലരായ ഉപഭോക്താക്കളെ സംരക്ഷിക്കുക, പ്രക്രിയ കൂടുതല്‍ സുതാര്യമാക്കുക എന്നിവയാണ് ഇതിലൂടെ ലക്ഷ്യമിടുന്നത്.
